Kufilisika dhidi ya Ujumuishaji wa Madeni
Ujumuishaji wa deni na kufilisika zikiwa ni njia mbili ambazo hutumiwa na watu binafsi na makampuni kusimamia madeni yao, kujua tofauti kati ya kufilisika na uimarishaji wa deni ni muhimu kuamua kati ya hizo mbili ili kudhibiti deni la mtu. Uimarishaji wa deni na kufilisika hutoa aina fulani ya unafuu wakati mtu anapaswa kulipa kiasi kikubwa cha deni. Ili kuamua kati ya kufilisika na uimarishaji wa deni, ni muhimu kuelewa vizuri kila mchakato unahusu nini. Kifungu kifuatacho kinatoa muhtasari wa wazi wa kila moja na inaelezea kufanana na tofauti kati ya kufilisika na ujumuishaji wa deni.
Ujumuishaji wa Deni ni nini?
Ujumuishaji wa deni ni mbinu inayotumika katika kurekebisha madeni ili kuyafanya yaweze kudhibitiwa zaidi. Mkakati wa ujumuishaji wa deni huruhusu watu binafsi na biashara kuokoa pesa kwenye ulipaji wa deni na hutumika kama njia ya kulinda na kudumisha ukadiriaji wao wa mkopo. Kwa hivyo ujumuishaji wa deni hufanyaje? Uimarishaji wa deni huwawezesha wakopaji kuchanganya mikopo na madeni yao yote. Madeni yakishaunganishwa mkopaji hufanya malipo moja tu kwa kampuni ya ujumuishaji wa deni ambayo inasimamia pesa na kuzisambaza kati ya wakopeshaji wengi. Mkopo wa ujumuishaji wa deni huruhusu mkopaji kuchukua mkopo kulipa deni zote katika benki na taasisi mbalimbali za kifedha kwa wakati mmoja na inaruhusu mkopaji kusimamia mkopo mmoja. Katika ujumuishaji wa deni la serikali, mkopo hutolewa na taasisi ya serikali.
Faida na Hasara za Ujumuishaji wa Deni
Faida:
• Ujumuishaji wa deni huwaruhusu wakopaji kudhibiti madeni kwa njia bora zaidi na kuwaruhusu kudumisha ukadiriaji wao wa mkopo.
• Ujumuishaji wa deni hurahisisha kulipa deni, kwa sababu badala ya kulipa ulipaji wa deni nyingi kwa viwango kadhaa, ujumuishaji wa deni huwaruhusu wakopaji kufanya malipo moja.
• Kampuni ya ujumuishaji wa deni inaweza kujadili viwango vya chini vya riba, malipo ya chini ya kila mwezi na masharti bora na hivyo kupunguza mzigo kwa mkopaji.
Hasara:
• Inawezekana kwamba mali ambayo imeahidiwa kuwa dhamana inaweza kutwaliwa.
• Kipengele cha udhamini mtambuka kinaweza kumaanisha kuwa mali iliyoahidiwa kama dhamana ya mkopo mmoja inaweza kutwaliwa kwa kushindwa kulipa mkopo mwingine, ingawa mkopo ambao mali hiyo iliwekwa dhamana hapo awali ina-- tarehe ya malipo ya deni.
• Wakopaji wanaweza kulipa kodi kwa pesa wanazohifadhi kutokana na ujumuishaji wa deni.
Kufilisika ni nini?
Kufilisika humpa mkopaji chaguo la kuondoa madeni au kurekebisha madeni yake kwa njia inayoweza kudhibitiwa zaidi. Ili kuwasilisha kufilisika, mkopaji anapaswa kuwasilisha kesi yake katika mahakama ya kufilisika. Wanaweza kuchagua kati ya sura ya 7 ya kufilisika ambayo itaondoa madeni mengi, sura ya 13 ambayo inaruhusu mkopaji kurekebisha madeni yake na kupitisha mpango wa ulipaji unaoweza kudhibitiwa au sura ya 11 ambayo inawasilishwa au na mashirika. Kufilisika kunaweza kuwa ghali kwani kunahusisha ada za kisheria. Zaidi ya hayo, inaweza kuharibu ripoti ya mkopo ya mkopaji na kufanya iwe vigumu kupata mikopo na njia nyingine za mkopo. Hata hivyo, kufilisika humpa mkopaji ulinzi kutoka kwa wadai (kwa muda kwa sura ya 13 kwani mkopaji bado anahitaji kulipa deni).
Kuna tofauti gani kati ya Kufilisika na Ujumuishaji wa Deni?
Ujumuishaji wa deni ni afueni ya kifedha inayotolewa kwa wakopaji ambao hufanya malipo kadhaa ya deni kwa taasisi kadhaa katika viwango tofauti vya viwango vya riba. Mkakati wa ujumuishaji wa deni huruhusu mkopaji kufanya malipo moja ikiwezekana kwa kiwango cha chini cha riba kilichojadiliwa badala ya kufanya malipo kwa kampuni kadhaa. Kufilisika pia hutoa unafuu wa kifedha ambapo mkopaji anaweza kurekebisha malipo yake kwa njia inayoweza kudhibitiwa au kuondoa aina fulani za madeni kabisa. Tofauti kuu kati ya kufilisika na ujumuishaji wa deni ni kwamba ujumuishaji wa deni unasimamiwa kibinafsi wakati ufilisi unafanywa kwa umma kupitia rekodi ya umma. Ujumuishaji wa deni hauathiri alama yako ya mkopo, ilhali kufilisika kunaweza kuathiri ukadiriaji wako wa mkopo na kufanya iwe vigumu sana kupata mikopo.
Muhtasari:
Kufilisika dhidi ya Ujumuishaji wa Madeni
• Ujumuishaji wa deni na kufilisika ni njia mbili ambazo hutumiwa na watu binafsi na makampuni kudhibiti madeni yao.
• Ujumuishaji wa deni huwaruhusu wakopaji kuchanganya mikopo na madeni yao yote. Madeni yakishaunganishwa mkopaji hufanya malipo moja tu kwa kampuni ya ujumuishaji wa deni ambayo inasimamia fedha na kuzisambaza kati ya wakopeshaji wengi.
• Kufilisika humpa mkopaji chaguo la kuondoa madeni au kurekebisha madeni yake kwa njia inayoweza kudhibitiwa zaidi. Ili kuwasilisha kufilisika, mkopaji anatakiwa kuwasilisha kesi yake katika mahakama ya ufilisi.
• Tofauti kuu kati ya kufilisika na ujumuishaji wa deni ni kwamba ujumuishaji wa deni unasimamiwa kibinafsi ilhali ufilisi unafanywa kwa umma kupitia rekodi ya umma.
• Ujumuishaji wa deni hauathiri alama yako ya mkopo, ilhali kufilisika kunaweza kuathiri ukadiriaji wako wa mkopo na kufanya iwe vigumu sana kupata mikopo.
Picha Na: Chris Potter (CC BY 2.0)
