401k dhidi ya Roth IRA
Hakuna kuzingatia umri unapopanga kuchukua mpango wa kustaafu. Upangaji unapaswa kufanywa katika hatua za mwanzo za mtoa huduma lakini ikiwa umepuuza basi inaweza kufanywa katika hatua yoyote ya mtoaji wako. Mtu anayepanga kustaafu anapaswa kufahamu vyema mipango yote inayopatikana kwake. Miongoni mwa mipango bora katika U. S. 401 K na Roth IRA juu ya orodha. Mipango hii ni rafiki sana kwa kustaafu kwani hutoa faida nzuri ya ushuru. Mipango yote miwili imeundwa ili kutoa manufaa ya juu zaidi unapostaafu, lakini ni tofauti kidogo kutoka kwa nyingine.
401k
401k ni mpango uliobainishwa wa mchango ulioanzishwa na mwajiri, ambapo wafanyakazi wanaweza kuchagua kuchangia sehemu ya mshahara wao kwa mpango wa 401k. Anachofanya mwajiri ni kushikilia sehemu ya mshahara wa mfanyakazi na kuitumia kama mchango wa mfuko ambao mfanyakazi anapata baada ya kustaafu. Katika baadhi ya matukio, mwajiri hulinganisha michango ya mfanyakazi na kiasi fulani cha pesa peke yake kila mwaka.
Kato linalofanywa kutoka kwa mshahara kwa hazina hii halitozwi ushuru hadi utozaji huo wakati wa kustaafu (ushuru umeahirishwa), ambayo ni faida kwa mtu yeyote anayechagua mpango huu. Riba inayopatikana kwa kiasi hicho pia haitozwi kodi. Baada ya kustaafu unaweza kuchagua kupokea usambazaji kama mkupuo au kugawanywa kama malipo ya kila mwezi baada ya kustaafu.
Kwa kuwa mipango ya 401k ni mipango madhubuti ya kustaafu ambayo inaweza kukupa ngao bora zaidi katika masuala ya usalama wa kifedha baada ya kustaafu, serikali na mwajiri hawatakuhimiza uondoe pesa kwa muda. Ndio maana adhabu kubwa ya ushuru hutolewa kwa mtu ambaye anataka kujiondoa mapema katika mpango wa 401k. Unastahiki kujiondoa ikiwa una angalau umri wa miaka 59 ½ na ikiwa hazina hiyo ina angalau miaka 5. Ina maana kwamba mpango huo sio kioevu na mwajiri hawezi kuwa na pesa anavyotaka. Kuna adhabu ya 10% iliyowekwa na IRS ikiwa utatoa pesa kabla ya umri wa miaka 59 1/2.
Bado unaweza kuepuka hali ya kulipa adhabu kali za kodi iwapo utaondoa pesa mapema kwenye akaunti yako ya 401k mradi utazingatia sheria fulani kali za uondoaji kuhusu akaunti ya 401k. Baadhi ya matukio ambapo adhabu hii imeondolewa ni ulemavu unaostahiki, usambazaji kwa mnufaika siku au baada ya kifo cha mshiriki, huduma ya matibabu (hadi kiasi fulani kinachoruhusiwa), au kwa majanga fulani ambayo unafuu wa IRS umetolewa.
Baadhi ya mipango ya 401k inaruhusu kukopa mkopo dhidi ya salio la akaunti iliyowekwa. Mkopo hautozwi kodi ikiwa unakidhi vigezo fulani. Unaweza kukopa mkopo hadi 50% ya salio la akaunti yako. Kiwango cha juu cha mkopo hakipaswi kuzidi $50, 000. Bila shaka mkopo huo unapaswa kulipwa ndani ya kipindi cha miaka 5, isipokuwa kama mkopo huo utatumika kununua nyumba yako kuu.
Pia inawezekana kuhamisha mpango wako wa zamani wa 401k ukibadilisha kazi, na ikiwa mwajiri wako mpya ana mpango wa 401k. Kuna aina kadhaa za mipango ya 401k na mtu anaweza kuchagua kulingana na mahitaji yake.
Kuna aina kadhaa za mipango ya 401k inayopatikana kwa waajiri - 401k za jadi, bandari salama 401k na SIMPLE 401k.
Kinachovutia katika 401 k ni chaguo la kuahirisha kodi na uahirishaji uliochaguliwa kila wakati huwa na dhamana ya 100%. Kwa kuchukulia kuwa mtu anahitaji kiasi kidogo ili maisha ya starehe kuliko siku zake za ujana, kulipa kodi baada ya kustaafu kutoka kwa hazina sio uchungu sana.
Roth IRA
Ni mpango wa kustaafu unaofanana na akaunti ya kudumu ya akiba. Imekuwa maarufu sana kwa sababu inatoa mapato ya bure ya ushuru kwa mfanyakazi. Kuna masharti mawili ambayo yanahitaji kutimizwa. Umri wa mfanyakazi lazima uwe angalau 59 ½ na hazina yake lazima iwe na angalau miaka 5 kabla ya kutoa pesa kutoka kwayo. Manufaa mengi yanafanana na 401k, isipokuwa tofauti ya manufaa ya kodi. Katika Roth IRA Mfanyakazi hulipa kodi sasa na hatakabiliwa na kupunguzwa kwa ushuru baadaye. Hata riba inayopatikana kwenye mfuko haitozwi kodi, ndiyo maana watu wengi zaidi wanachagua Roth IRA. Kwa kawaida, mtu anaweza kuchangia hadi $4000 kwa mwaka katika hazina yake, lakini ikiwa ana zaidi ya miaka 50, mchango huu unaweza kufikia $5000.
Katika Roth IRA ugawaji wote unaoidhinishwa haulipishwi adhabu na haulipishwi kodi, lakini kama mipango mingine yoyote ya kustaafu, ugawaji usioidhinishwa kutoka kwa Roth IRA unaweza kukabiliwa na adhabu baada ya kujiondoa. Pia michango inaweza kutolewa kwa Roth IRA yako baada ya kufikisha umri wa miaka 70½ na unaweza kuacha kiasi katika Roth IRA yako maadamu unaishi.
Maelezo zaidi kuhusu Roth IRA
Tofauti kati ya 401k na Roth IRA
Tofauti kati ya 401k na Roth IRA ni ndogo, na mara nyingi watu hupata shida kuamua kati ya hizo mbili. Tofauti kuu kati ya hizi mbili iko katika jinsi mapato yanavyotozwa ushuru. Hii sio muhimu ikiwa una mpango wa 401k ambapo mwajiri hutoa mchango unaolingana. Katika Roth IRA, ni pesa zako pekee ndizo zinazoingia kwenye hazina, na zinavutia unapopata mapato bila kodi baada ya kustaafu. Kimsingi inategemea ikiwa mtu anataka kulipa kodi sasa, au anapostaafu.
Tofauti nyingine kuu kati ya 401k na Roth IRA ni jinsi zinavyodhibitiwa. Unapochagua 401k, huna neno kuhusu jinsi fedha zinavyodhibitiwa, na ni haki ya mwajiri pekee kuwekeza fedha hizo. Katika Roth IRA, uko katika udhibiti bora wa fedha.
