Ofa Fupi dhidi ya Foreclosure
Ofa fupi na kufungiwa ni maneno mawili ya kuogofya ambayo mmiliki yeyote wa nyumba hangependa kusikia kamwe. Wala hakuna mkopeshaji anayetaka kutumia yoyote ya zana hizi. Lakini matumizi ya hizi au mojawapo ya hizo mbili inakuwa muhimu wakati mwenye nyumba anapokosa kulipa malipo ya EMI kwa benki ambayo amechukua mkopo wa nyumba. Kwa vile benki zina hati za mali kama dhamana kwao, zinaweza kuomba mojawapo ya vyombo hivi viwili ili kulinda mtaji wao ambao walikuwa wamekopesha na riba iliyopatikana. Benki hazifanyi biashara ya kuuza mali na zinapenda zaidi kurejesha pesa walizokopesha. Lakini ikiwa hali ni kama kwamba wanahisi kuwa mwenye nyumba hawezi kulipa pesa zao, wanatumia chaguo hizi.
Ofa Fupi
Ofa ya muda mfupi ni utaratibu unaomruhusu mwenye nyumba kuuza mali yake (akiwa katika hali mbaya ya kifedha na hawezi kulipa pesa kwa benki) na kuepuka kunyang'anywa. Mwenye nyumba huuza nyumba kwa kiasi ambacho ni chini ya kiasi anachodaiwa cha mkopo na humlipa mkopeshaji. Mkopeshaji anakubali kusahau mkopo uliosalia na anakubali mapato ya mauzo kama malipo ya mwisho. Sababu kwa nini inaitwa uuzaji mfupi ni kwa sababu mapato ya mauzo hayafikii kiasi cha mkopo ambacho hakijalipwa. Ofa fupi inaweza tu kuendelea ikiwa benki iko tayari kupokea kiasi hicho na kusahau kuhusu upungufu.
Kwa mfano, ikiwa kiasi cha mkopo kinachosalia ni $200000 na mapato mafupi ya mauzo ni $175000, benki inaweza kuchagua kukubali kiasi hiki kama malipo ya mwisho kisha mwenye nyumba anaweza kuuza nyumba yake.
Ikiwa benki inafikiri kuwa mali haiwezi kuleta zaidi ya hii, au ikiwa watu katika eneo hilo wanatafuta nyumba mpya, au ikiwa thamani ya mali imepungua, inaweza kukubali mauzo ya muda mfupi.
Kufungiwa
Mmiliki wa nyumba anapokiuka malipo yake na benki inahisi kuwa haiwezi kurejesha pesa zinazodaiwa na benki, inaweza kuchukua hatua ya kuinyima. Hili ni shauri la kisheria ambalo benki inabakia na haki ya kuuza nyumba na kupata malipo yake kutokana na mauzo. Ikiwa nyumba inauzwa kwa zaidi ya kiasi kutokana na benki, tofauti hiyo inalipwa kwa akopaye. Katika kuzuiliwa, mkopaji sio tu kwamba anapoteza nyumba yake, lakini pia anapata mshtuko kwa jinsi ustahili wake wa mkopo unavyohusika na kuna upungufu wa angalau alama 200-300 katika alama yake ya mkopo. Hii ina maana kwamba hawezi kuomba mkopo mpya katika siku za usoni. Hii ndiyo sababu kila mwenye nyumba anajaribu kuepuka kufungiwa kwa gharama yoyote na anajaribu kujadiliana na benki ili kurekebisha masharti ya mkopo ili iwe rahisi kwake kurejesha mkopo.
Tofauti kati ya uuzaji mfupi na kufungiwa
Kwa njia fulani, mauzo ya muda mfupi na kufungia ni zana za kumsaidia mkopaji kutimiza kwa namna fulani wajibu wake wa kifedha wakati hana pesa na hawezi kulipa benki. Lakini kuna tofauti nyingi kati ya hizo mbili ambazo ni kama zifuatazo.
Ikiwa benki itakubali ofa fupi, ni dili la kweli kwa mwenye nyumba yeyote ambaye tayari ana matatizo. Lakini kwa kweli ni vigumu kupata mnunuzi hata kwa kiasi hiki kifupi. Wanunuzi wengi huchukua muda kuamua na hawako tayari kulipa bei inayoulizwa jambo ambalo hufanya iwe vigumu sana kwa mwenye nyumba. Katika kesi ya kufungwa, benki inachukua jukumu la kuuza nyumba na inaruhusu mmiliki wa nyumba kukaa kwa muda wa miezi 4-12 ndani ya nyumba wakati wa kesi. Katika kipindi hiki, mwenye nyumba hatakiwi kulipa pesa yoyote kwa benki ambayo kwa kweli ni akiba, ambayo anaweza kutumia kwa uhamisho anapolazimika kuondoka nyumbani.
Katika ofa fupi na pia kufungiwa, kuna upungufu mkubwa wa alama za mkopo za mwenye nyumba. Hata hivyo, katika kesi ya mauzo ya muda mfupi, mwenye nyumba anaweza kununua nyumba baada ya miaka 2, hawezi kuhama kwa miaka 5-6 ijayo ikiwa ametaifishwa.
Muhtasari:
Mauzo ya muda mfupi ni utaratibu unaomruhusu mmiliki kuuza mali yake ambayo amepata mkopo na kulipa deni kwa mkopeshaji.
Kwa kifupi bei ya kuuzia ni chini ya kiasi chake cha mkopo ambacho hakijalipwa lakini mkopeshaji anakubali kukubali hilo kama malipo ya mwisho.
Kwa kuwa mapato ya mauzo hayafikii kiasi cha mkopo kilichosalia, inaitwa mauzo ya muda mfupi.
Ufilisi ni utaratibu wa kisheria ambapo benki inabaki na haki ya kuuza mali ambayo mmiliki alichukua mkopo na kurejesha ada zake kutokana na mauzo.
Katika kunyimwa ikiwa bei ya kuuza ni zaidi ya inavyodaiwa, benki hulipa salio kwa mkopaji.
Katika hali zote mbili mmiliki hupoteza ustahili wake wa mali na mkopo, lakini kupungua kwa alama za mkopo kwa kunyimwa ni kubwa kuliko mauzo ya muda mfupi.
